我29岁，每年给爸妈存10万养老金一个超具体的计划

　　前面的话：
　　今天内容有点长、有点费脑力。
　　毕竟，这些问题，对我们都不是个小决定。
　　从思考安排好爸妈手上的钱，保证他们未来的生活质量，到落实到这个上百万的计划，我花了1年多时间。
　　顺带着，我也对早一点，安排自己的养老，有了更好的方案。
　　倒不是说，我的案例就是模板了。但这些思考，应该比大部分人都仔细一些；也能给有需要的朋友，一些参考和帮助。
　　另外，如果你也正在具体安排养老问题，无论是父母辈的、还是自己的，也欢迎关注文末的群活动。
　　晚上好，我是八爷。
　　作为第一批90后，还有十几天，就要迈入30岁了。
　　年龄的刻度，我倒没有太多执念；
　　但不同的阶段，的确会面临不一样的问题。
　　其中，越来越紧迫的，就是父母在老去。
　　去年年末，也差不多是这个时候吧，我接到了家里的电话，说我爸住院了。
　　作为在外工作的独生子女，接到这样的电话，说不慌，那是骗人的。
　　我爸是个挺能熬的人，一般小毛小病，都不愿意说。这次疼得要住院，就更急人了。
　　一听电话，我就说要往回赶。我妈却让我等：
　　先说，目前各项检查，都没问题，让我别急，等下周的详细检查结果；
　　又说，我回来了没啥用，退休的她都能陪着。
　　我拗不过，只能每天保持沟通，同时研究上海的相关医院、提早预约挂号，以防万一。
　　所幸，最后我爸的各项检查都没异常；常规治疗后，疼痛也慢慢消失，一周后顺利出院了。
　　这事虽然结束了，但对父母未来的生活，我开始有了更具象的思考。
　　那怎么更具象地思考呢？
　　一开始，我就被难住了：对老去这件事，真没啥概念。
　　于是，我干了两件事：
　　1、看了一些相关纪录片、相关报告和身边案例；
　　2、和父母讨论这个话题，并一起明确要做更详细的财务准备
　　这里挺推荐大家看看所有人《未富先老与老后破产》这个节目。不仅仅是为父母，也是为自己做一次感性理性的思考。
　　其中一段细节，让我尤其动容：
　　一位75岁的日本老先生，在太太去世后，再也不敢在晚上喝酒了：生怕会有意外，甚至会担心一个人悄无声息地死去。
　　后来，他偶然发现，对面的女邻居，竟然是妻子之前常串门的对象；
　　而这位老太太，恰好也丈夫也去世了，有着类似的烦恼。
　　两人一商量，决定每天翻动自己大门上的一个布娃娃。
　　如果布娃娃不挂在门上的话，女邻居就会过来确认。
　　有了这个安排，他又重拾了小酌的爱好。看到这一出，我感到又欣慰又有点心酸。原来，我们对于老去，有这么多盲区：
　　1。不是日常生活，也不是大病治疗，而是护理问题：
　　这不仅相对隐蔽，而且是个一旦产生，往往持续的问题。
　　单一个未来，好的护理资源在哪里？是优质家庭护工？养老社区？，就可以难倒绝大多数人，尤其是独生子女。
　　2。体面地生活，医疗问题无法忽视。
　　医保只能做基础，多层次准备，怎么做？
　　3。除了身体健康，精神健康和安全感，如何重视？
　　高质量的长寿，那叫福气；
　　低质量的长寿，那叫风险。
　　这些问题，不是钱就能解决的；但没有钱先准备着，几乎无解。
　　优雅养老，是一个主动选择的结果。
　　有点烧脑，但干货的部分来了！
　　父母的养老更紧迫，说说我的财务思考过程：
　　第一步：养老，哪些方面要花钱？
　　奔着保证小康，能力范围内追求更好的目标，我把养老需求，进一步分成了3个层次。加大了对护理、休闲娱乐准备的量化思考。
　　第二步：养老到底要用多少钱，准备多久，领多少，领多久？
　　有了这个思路，我还做了一些假设，让方案：
　　1。参考国人的平均年龄，至少要保证85岁前的优质生活，更长寿也要有准备；
　　2。完全基于目前他们的收入和资产状况，可以稳稳实现
　　3。方案准备期，最多10年。65岁后他们就不需要为打理钱而操心。
　　第三步：和父母认真聊聊，他们的想法
　　直接和父母聊聊，真的很重要！
　　分享几个通用的问题：
　　1）父母目前的日常基础消费水平
　　正常吃吃喝喝没压力那种，比如让我妈爱吃榴莲，至少这事没压力。
　　问了问，目前一个月4000块，已经很充足了。
　　2）升级一些，具体描述一些相对理想的退休画面
　　比如，我爸妈还是挺喜欢出去走走的。在身体玩得动的情况，保持现在这样一年12次较深度旅行的安排；再比如我妈可以跳跳舞、我爸想重拾养花养草的爱好，也可以保证。
　　这些问题，都可以作为休闲娱乐金的细化标准。
　　3）目前的家庭财务状况
　　包括现在的资产情况；未来几年，在退休前的收入情况；退休后，退休金领取情况。
　　4）如果身体不好了，如何治疗和护养？
　　由另一方照顾到什么程度，需要请护工？如何看待住家护工？对养老社区、养老院有什么看法或要求吗？
　　5）明确我的一些态度
　　我希望他们可以有尽可能好的晚年状态，不需要考虑给我留什么钱，包括房产；
　　爱和陪伴是肯定的，但作为不在家工作的独身子女，如果遇到长期护理问题，还是需要更多依赖他人、设施服务来解决；
　　希望他们更认真地设想，怎么安排退休生活。
　　6）如果，最近几年，家中还有别的大项支出计划，也要考虑在内。
　　第四步，拿出你的执行力，定方案，想清楚了要操作！
　　有了这些信息，我为父母规划了一个相对完整的执行方案：
　　点击图表可放大
　　补充两句，参考了一些行业报告的护理需求，我设定了现在物价水平，9000元月的专项护理金；
　　早期父母用不上的时候，既可以用来休闲娱乐、提升生活，也可以用来理财投资。
　　这里，多说两句方案中的大头10年100万的年金险。
　　这也是我在刚刚过去的周末，完成的一个大决定：
　　为爸妈一人5万，交了第一年的年金险保费。
　　最近，很多人给我们留言提问年金险。
　　先说个我对年金险的态度：
　　1。先别冲动，按需来思考。
　　别因为一说停售、4。025要没了就急着投。
　　2。真有需要，12月可以先认真梳理需求，再比较产品。
　　年金险的具体内容比较复杂，不同方案会有不同的侧重。
　　感兴趣的可以留言，人多的话，我们再有针对地，做一次详细科普。
　　很多朋友，可能都还不太清楚，年金险到底是什么。
　　简单来说，这是一个理财向的产品；
　　因为年金险，会明确把交多少钱、给你多少年金，白纸黑字直接写入合同；
　　它最独特的优势，是可以非常确定地做3件事：
　　给确定的人发钱
　　定期、一直发钱，直到这个人死亡
　　发确定金额的钱
　　所以，你会发现年金险，天然适合养老需求，是一种稳稳的幸福。
　　你可以类似理解为保险公司给你多发一笔养老金。
　　不过，世上没有完美的理财产品，年金险的整体收益，不会很太高。和股票、基金的长期收益率不能比。
　　所以我为父母的安排，大概是8：2的比例，安排了稳健投资（年金、存款）和风险投资（股票、基金）。
　　这里多说一句，爸妈手里整笔的钱多了，也是一种风险。
　　前段时间，我们科普过上海大爱城的骗局（我妈妈的20万，说没就没了丨一个5。2亿的平台雷了），就有老人自己琢磨养老问题，反而上了当的案例，当时就挺唏嘘的。
　　在简单介绍下我的挑选思路。
　　前面也说了，对于父母的养老问题，我的需求是：
　　1。不需要留遗产，也就是不用退保或身故后，还有一大笔钱
　　2。活到几岁领到几岁，每月领到的钱还能尽可能多
　　最终的挑选主逻辑，看每月能领的钱，能够更高。
　　目前，年金险，最高的结算利率，是4。025（年化）；
　　12月过后，银保监要求降到3。5。
　　原因么，也很简单，作为不能改的长期承诺，监管也怕未来保险公司达不到那么高的收益。
　　所以，我最终选择了一款长期发钱情况下，收益率更高、实际接近4的产品。
　　而我自己的养老，考虑未来还有可能中途有大额用钱需求，选择了长期收益率稍低，但10年后退保，已经能拿到3。5以上收益率的产品。
　　总之，还是那句话，抛开需求谈产品收益，都是耍流氓。
　　制定完这个方案，我又和父母做了一次沟通。
　　得到父母的认可和支持，我也舒了一口气。
　　都说，养儿方知父母恩；我说，养老也知父母恩。
　　这个过程中，我更深切地感受到，他们的开明、一直以来的辛勤和奋斗，几乎可以说，做到他们能力范围内，最好的结果。
　　敬佩、感谢、感恩。
　　而在制定这个方案的过程中，权衡、压力vs安心、动力，总是交替出现，有了一种微妙的平衡。
　　主动寻找答案，走上大致正确的路，本身就是一种幸福。
　　最后，对于年金险来说，好奇产品的朋友还是比较多的，其实支付宝中就有挺多选择，但是也别挑花了眼，坚持需求先行的原则，选择适合自己的产品即可
　　【如何在支付宝中找到年金险？】
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