要给脱缰的野马戴辔头

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　　要给脱缰的野马戴辔头
　　为规范商业银行互联网贷款业务经营行为，促进互联网贷款业务平稳健康发展，中国银保监会9日对外发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》。
　　2月份以来的新冠肺炎疫情，不得不把各项业务发展推向互联网，互联网成为时代业务发展纽带和桥梁。对于金融业务来说，互联网金融发展的呼声一浪高过一浪。事实证明，在新冠肺炎疫情面前，互联网金融是今后业务发展的大趋势，将成为今后金融业务发展的重点。
　　但要引起注意的是前车之鉴。前些年P2P的一哄而起和一哄而散，有着惨痛的教训，作为正规的金融机构要接受这个教训，更不能忽视这个经济和法律的代价得来的惨痛教训。说白了P2P之所以一开始的红红火火，短时间的瞬间消失，就是缺乏对借款人的真实性了解，只重视了贷款的投放，而忽视贷款投放的风险。关键点在于忽视了一线的调查，客观性的实地考察，掌握客户的第一手真实资料，缺少贷款额度的控制，几万、几十万、甚至几百万可轻松贷款，也是导致后来垮台快的真正原因。
　　此次，银监会明确互联网贷款办法应遵循小额、短期、高效和风险可控原则。单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年。此办法出台及时，能彰显银行坚持谨慎性原则的要求，符合特殊行业经营理念。就当前的经济发展和个人收入情况来说，一个人或着一个家庭，只要任劳任怨，如农民到建筑工地打工，一年一个人就可以挣到67万，技术工能挣到10多万，日工资能达到300元以上。为此说，对于诚实可靠、热爱劳动者来说，10万左右的贷款具有较强的归还能力，不必过于担心信贷资金的安全问题。但超过这个额度，就是超额授信，还款就需要延长一年，信贷资金风险就会加大。为此，互联网放款也要注重贷前的调查和余额的控制，是风险防控的重要手段。
　　余额控制，有益于信贷资金的安全高效实用。对于新冠肺炎疫情下的信贷资金投放，要做到守、放并举，既做到信贷支持群众生活水平的提高，又确保信贷资金安全。需要两手抓，一手抓信贷资金额度限制。用贷款需求者的个人信用和年收入情况，作用贷款信用评定额度，可以通过个人征信系统，通过各村建立的金融服务联络员和平时一线客户经理掌握的客户信息，确定客户贷款额度。一手抓信贷资金贷后管理。贷后管理是贷款投放安全的重要组成部分，加强贷后管理，就是能够有效防止借款人挪用信贷资金，导致人为的贷款投放风险，更要预防贷款归还以前欠款，导致债务转嫁给银行，把银行牵扯到三角债中去，给银行带来严重的经营风险。
　　有效防范银行互联网贷款风险，给贷款投放戴上金额限制的辔头，是一项积极的措施。在银行做好额度限制的同时，地方政府和行业管理部门，要做好赖债可耻，诚信光荣的宣传，同时加大对老赖的打击力度，让老赖出门受限，影响子女升迁、考取重点大学的惩罚，从主观和客观上让老赖受到深层次影响，促进互联网放贷工作的顺利开展，有效促进疫情防控下的社会经济发展，有效提高人民生活水平。