开放经济条件下我国银行业发展方向选择的几点建议

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　　〔摘要〕从银行角度看，全能银行对许多有实力的大银行来说是一个方向。虽然从整体上看，全能银行不可能也不应全部取代专业化的金融机构，但专业金融机构应该有成为全能银行的自由。至于这些金融机构是否利用这些自由要由它们自己根据其自身的实际情况来做决定。在我国现阶段，面向允许金融混业经营方向的自由化改革必须采取渐进过渡的方式：第一步，近期内维持金融分业经营总体格局；第二步，从合作走向混业，这其中主要包括银证合作和银保合作；第三步，混业经营的具体运作模式金融控股公司。
　　一、顺应全球化要求，加快我国银行业的国际化进程
　　国有商业银行经营国际化是金融全球化的时代潮流和社会经济发展规律的内在要求，也是我国加入WTO后国内银行所无法回避的重大课题，对我国银行业未来的生存和发展具有战略性意义。抓住机遇，积极开拓全方位、多层次的国际金融业务和发展海外分支机构，实现银行经营国际化，是当前我国商业银行的整合与再造的重要内容。
　　商业银行经营国际化有两层含义：（l）立足国内市场，积极拓展对外金融业务。我国金融市场的进一步开放，意味着我国银行业与世界银行业将更加紧密地融合。因此，国内银行的再造就必须在遵循国际标准的前提下，对自身的发展战略、管理体制、产品和服务、技术与人才等进行全方位、大幅度、深层次的再造和升级，实现高层次的经营国际化。只有这样，才能真正形成自身的竞争优势，也才谈得上与国外银行的竞争。国有商业银行实施本、外币一体化经营，与世界经济金融日益一体化、国际化的宏观经济金融形势相适应，也是加快商业银行国际化发展的较好选择。至于本、外币一体化可以采取分步走的管理模式。在目前，从体制一体化来看，可采取集中和分散相结合的管理体制，即一级分行的相对分散和基层经营行的相对集中相结合；最终实现统一化，即一级分行将成为单证处理中心、交易中心。清算中心和风险控制中心。从营销一体化来看，要倡导综合营销，首先要在银行上下形成综合营销的观念和氛围，各级行开拓市场、发展客户都要做到本、外币业务同时兼顾、同时营销；其次，要全面推行客户经理制和外汇业务产品经理，为客户经理提供产品和技术支持，对一些专业性较强的产品的营销，外汇业务产品经理要与客户经理密切配合，保证综合营销的顺利实现。
　　（2）立足国际市场，适时在国外建立分支机构，拓展国际金融市场业务。
　　另外，全面推行ISO9000质量管理标准，加强经营管理，减少经营风险，与国际金融接轨，也已成为我国银行业的当务之急。ISO9000质量管理体系提供的是业务流程标准化原理，通过引入ISO9000的科学管理思想和方法，实现防范风险、稳健经营的目的，使银行管理水平达到国际水准。在目前形式下，我国商业银行推行ISO9000质量管理体系十分必要：首先，IS09000质量管理体系是以客户为关注焦点的，商业银行推行这一可以向客户提供可靠的、值得信赖的金融产品和服务的需要，能更好地创新金融新产品。其次，IS09000标准是当今先进的经营管理思想。借用IS09000国际标准的方法和经验，能够促使商业银行逐步向国际商业银行先进的管理模式转变，形成持续改进、自我完善的管理模式，使我国商业银行的经营水平、管理水平、服务水平和服务质量上一个新台阶，从而提高国内商业银行的市场竞争力，为持续稳步发展奠定坚实的基础。再者，按IS09000标准精髓之一过程方法的思想，通过持续改进可以建立起规范商业银行各个层次的监督制约机制，在内管与外控相互联系。相互配套、有机结合的基础上形成一个整体的、严密的、有效的管理体系，使我国银行业在一个较高的管理平台上进行市场竞争。
　　二、从分业经营走向混业经营
　　混业经营是大势所趋。从银行角度看，全能银行对许多有实力的大银行来说是一个方向。虽然从整体上看，全能银行不可能也不应全部取代专业化的金融机构，但专业金融机构应该有成为全能银行的自由。至于这些金融机构是否利用这些自由要由它们自己根据其自身的实际情况来做决定。在我国现阶段，面向允许金融混业经营方向的自由化改革必须采取渐进过渡的方式：第一步，近期内维持金融分业经营总体格局；第二步，从合作走向混业，这其中主要包括银证合作和银保合作；第三步，混业经营的具体运作模式金融控股公司。发展金融控股公司是一个方向。我国在发展金融控股公司时，应该主要以商业银行为集团公司，为了更好地充实资本金、强化内部管理，要大力推动金融企业的股份制改造并上市。利用资本市场开展并购是金融控股公司的一般模式，在并购过程中可根据业务发展需要，集团公司可以收购与金融业相关的子公司，组建的金融控股公司还要积极开拓国际市场，努力发展成为一流的跨国公司集团。
　　三、必须大力发展网上银行
　　四、进一步深化我国的金融创新另外，随着我国经济与世界经济一体化进程的加快，对外贸易的规模将迅速扩大，国际市场波动对国内市场的影响会不断加强，国内企业在参与国际市场竞争的同时将面临更多、更大、更直接的国际市场风险，因此，对规避市场风险的金融衍生工具如商品期货、外汇期货、汇率期权。远期外汇交易等，会产生日益强大的需求；外资流人规模的不断扩大、资本市场的对外开放及其与国际资本市场一体化进程的加快，也会引发对汇率、货币衍生工具以及互换交易的需求；为完善国内股票市场，引进期权交易也是现实需求。因此，随着入世后我国金融业对外开放程度的迅速提高和国内金融市场与国际金融市场一体化进程的加快，发展金融衍生工具市场将成为我国未来金融市场发展的必然选择，也是我国银行表外业务创新的一个方向。
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　　五、金融监管与国际接轨
　　中国入世后，金融服务市场的扩大和全方位国际竞争已经开始，根据我国政府承诺的开放顺序，外资金融机构尤其是经营性机构将依次从经济特区、沿海开放城市逐步向内地扩散，经营范围也将扩大至人民币、债券、国内结算等。此时，竞争的需要呼唤着我国的金融法律体系改革必须适应这种发展形势，从立、改、废、创新四个层面同时展开。因此，金融监管部门首先应迅速对现行的法律、法规及规章进行清理，按照法制统一和公开透明的原则，对违反世界贸易组织规则的规定，该修订的修订，该废止的废止，使我国的金融法律和金融监管手段符合国际通行做法。其次，就是要引进国际通行的制度，补充制定新的金融监管法律规范，填补金融立法中的空白，做到监管的各环节均有法可依。另外，就是要加快对国际金融监管规则与标准的学习和人才培训，提高我国加入WTO的适应能力和接轨效果。世界贸易组织的核心是《WTO协定》，1997年底达成了《全球金融服务贸易协定》，并于1999年初签署生效。我国加入WTO，银行、证券、保险和金融信息市场将面向世界逐步开放，我国的金融工作者特别是银行监管干部必须全面掌握这一协定的内涵，掌握巴塞尔银行监管委员会制定的《有效银行监管核心原则》，要分期分批对广大监管干部进行培训，做到熟悉规则并能熟练地运用规则。要培养一大批具有较好的外语水平和深厚的金融知识并能掌握国际通用规则的综合性人才和专门人才。
　　根据混业经营这一大趋势，我国金融监管应构建打破银行、证券、保险等分业界限的综合性监管体系和监管原则，成立一个统一的金融监管当局。统一监管的目的在于实现金融立法与执法的统一，这就要求用法律的形式在各监管当局之间及每个监管当局内部建立起科学、清晰的监管责任分工框架，既能避兔重复监管，又能避免监管上的真空。