库存融资，汽车金融中不该被忽视的产品

　　主要汽车金融产品有两大类，一类是针对终端客户购车需求的个人消费或运营融资业务，一类是针对经销商库存需求的库存融资业务。至于针对供应链金融产品和依托于汽车为导流口的附加金融产品仍处于起步阶段。
　　汽车金融，一直包含着广义的汽车金融和狭义的汽车金融两种概念。就目前国内的发展进程看，仍还是处在狭义的汽车金融领域。
　　从大的发展趋势看，个人零售业务已经越发成熟。消费信贷产品和融资租赁产品将会成为主导的中坚力量。丰富和简单的基础是风险控制，风险控制的核心是客户与金融产品的高度匹配。如果金融产品再加入一定的弹性，势必可以使产品更加具备活力和更有效的化解风险。这就需要市场进入资产管理阶段。贷前依托产品精准匹配，贷中依托流程合规，贷后依托资产管理的中轴线就清晰的浮现出来。其中，海量数据的收集和应用，通过科技的形式予以赋能。以车辆使用生命周期为基础，梳理每一项服务需求，计划性的推出全生命周期服务解决方案就成为了不可逆的发展方向。
　　而库存融资业务，可以说是国内汽车金融发展史上最为稳定的业务，也迎来了变革时刻。
　　最开始的库存融资业务就是我们常说的厂商银业务，是为了解决经销商库存的资金问题，通过主机厂的信用背书向合作银行提供担保，由合作银行为厂家推荐的经销商开具最长不超过6个月银行承兑汇票，专项用于经销商向厂家采购车辆的金融服务产品。该类产品最为主要的优势就是收费低，所以长年以来，一直是主机厂体系最为稳定的经销商库存融资产品。
　　银行库存融资产品的进化和调整，常年来，都不会脱离几个关键的要素。它们分别是开户方式、开票方式、保证金比例、票据期限，票据解付进度要求，合格证管理方式、厂家担保方式、车辆存放要求等。
　　库存融资业务一般来说还有两种形态，一种是汽车金融公司的单车融资产品，这类产品属于信贷产品而非票据，同时是给经销商一个贷款额度，经销商贷款购车后按日计息，随借随还。
　　提到金融，就不能不提风险。库存融资产品的风险主要关注三个方面，在这里也和大家顺便普及一下。
　　第一，关注厂家，因为库存融资产品的业务结构中，其实最为倚重的就是主机厂的资质和市场地位。所以一定要关注主机厂的市场地位，销量情况，发展机会，管理能力。对于中低端品牌主机厂家一定要慎重开展，或者一定要在产品上和主流汽车厂家做出区分。
　　第二，关注经销商，经销商一定要分层，根据不同销售实力，公司治理水平，管理者风格、以往信誉水平进行区分。有几个点大家可以重点关注，一是经销商在主机厂的地位，二是经销商积累的利润用在哪里，三是车辆销售的淡旺季匹配和销售能力的评估，四是对于单笔开票金额和时间间隔以及还款进度的设计和跟踪。
　　第三，关注市场动态和变化，根据市场的淡旺季和品牌的表现，在不同区域，不同阶段，需要给与不同的服务支持，也要进行不同程度的风险控制。比如说可以通过单笔开票的方式来有效控制风险。也就是要形成一个动态的风险管理和资源调配体系。
　　最后，就是要注重库存融资和零售产品的相互融合，如果同时开展零售业务，才能更清晰的知道库存是否合理，更准确的把控资金回笼速度，使得资源配比处在一个相对最为合理的状态，发挥金融产品最优效能。