村镇银行事件真正的大考才刚刚开始

　　文牧歌2022
　　随着第二批储户（10万内）垫付的开展，河南村镇银行大事件似乎进入一个短暂的安静期。
　　但是，这安静不是平静，少了点声音，但可能更多暗流汹涌。
　　这安静，似掩藏玄机；这安静，似孕育着更大的挑战。
　　前面的10万以下储户难题是比较容易解决的，不管是从资金量来说，还是从储户的痛苦程度来说，都相对较为轻量级。
　　而越到后面，到30万、50万以上或者百万、千万元储户的存款处置阶段，面对的情况更加复杂，处置方式也更为关键。这涉及到对事件的定性，这涉及到用行政方式处理还是以法治精神处理等一系列判断。
　　可以说，真正的考验才刚刚开始。
　　新中国成立以来，这样的银行存款事件，几乎是破天荒的。对它的处置，很可能关系到从今以后百姓对存款和银行一系列相关事务的认知，甚至关系到民众对更广泛领域社会事务的观念和信心。
　　在这个紧要关头，局中人很可能有一种欲渡黄河冰塞川，将登太行雪满山的感觉。
　　按照储户们的心愿，刚性兑付，事不宜迟，迟一步都是对自身权益、银行信誉和公权力威信的更多侵蚀；
　　按照河南相关部门的情况，可能是责任认定、司法进程、定性判断、资金调集、内部人处理、百姓诉求等一系列事务的衡量。
　　垫付终究是权益之计，替谁垫付，垫付给谁（储户还是非储户）都模糊不清；它解决了部分人的燃眉之急，却没有解决根本问题。它解决了有些人暂时的渴求，但未必能解决大多数人内心对银行安全的疑虑。
　　也确实有明眼人看到这个情况了，7月22日，上海法治报发表了复旦大学法学院教授、博导季立刚的评论《处置村镇银行风险须以法治化方式实施》，明确提出：无论如何，恪守法治理念、运用法治化方式，是切实保护存款人合法权益、维护国家金融稳定的最佳选择。
　　这篇文章（链接附后）如平地一声春雷，喊出了法治二字，在种种暧昧不清、躲躲闪闪的回应和表态外，显得尤为难得。
　　河南村镇银行大案，最终到底将用行政方式处置，用垫付形式了事？还是用法治方式处置，厘清储户还是客户、存款还是资金、账内还是账外等一系列概念，给该保障的以绝对的法治保障？这些都是一场终极大考。
　　甚至，这100天的煎熬所遭受的损失，到底是该储户们白白承受的，还是有一个公平的规则，由有罪错的一方承受，都依然有待追认。
　　笔者无法掌握案件的所有细节信息，不敢说百分百的话，但单凭河南有关方面出的几个公告、回应，基本也能有个判断：这次储户存钱的方式、渠道基本符合银行的所有正规程序，存入的也是真正的银行系统。问题出在银行内部有人处置存款的方式失去了严格的控制。
　　先不说第三方平台和银行小程序连接的都是真实的银行系统，即便是中大户（也包括部分可能拿了高息的线下中大户），存入的大概率也是真实的银行系统，和银行签署了真实的契约。
　　村镇银行吸储数量过大，或者利息过高，这些违规行为可能都无法否定中大户的存款的合法性至于说有的资金来源可能有问题这其实和存款行为无关，这是司法部门无论何时何地都应该去抓的事情。
　　对于可能的线下高息揽储这个事情，笔者也倾向于赞同季立刚教授的观点：即使存在银行负责人、业务人员涉及犯罪的事由，只要存款人不是共犯，就应推定存款人无过错。在此次村镇银行事件中，存款本金乃至合法孳息予以全额保护无疑具有正当性。
　　这一世纪大案迄今为止，似乎只有司法系统、管理机构，和普通储户的声音，而缺乏大律师、大专家的声音。季立刚先生可能说是个例外，但他的话也仅以一个简短的评论方式出现。
　　在民间舆论场中，中大户储户的身份似乎并不占便宜。近年来，国内外的形势复杂、多变、矛盾孳生，甚至出现了一些对资本、富人的不友善声音。但我们必须认识到：对公民财产和生命安全的基本保障，是社会得以健康运行的基石，中大户也是这一基本保障范围内。
　　改革开放和市场经济的情况下，人们追求财富是天经地义的，大部分人的钱都是勤勉、智慧、辛劳而来，而不是大风刮来的。
　　公平、合理地解决河南村镇银行事件，唯一可以依赖恐怕只有法律。保护中、大户的财产权，也是保护我们普通老百姓赖以生存的法治环境。
　　没有法治，则如皮之不存，毛将焉附。
　　在日常生活中，我们可以看到很多东西并不完全按照法治规则，而是受到权势的影响在运行。但在关涉到个人银行存款，我们依然一直相信它在最基础的法律保护中。这几乎是一种底层信任。
　　储户们依然相信，他们的钱，由银行负责，而不是由诈骗犯来负责。
　　总之，随着河南村镇银行出事第100天的到来，该事件也进入到最关键的定性阶段。
　　它是继续在各种未加解释的名词（比如账外业务）中穿行，由管理机构单方面下指令安排的方式解决？还是回归到法治轨道，直面银行和监管机构的责任（而不是一味推给新财富集团），走向星垂平野阔，月涌大江流的开阔地带，可能就在未来几天。
　　唯愿公平如大水滚滚，使公义如江河滔滔。
　　参考资料：
　　季立刚：处置村镇银行风险须以法治化方式实施
　　https：mp。weixin。qq。comsyGU1lrNR2TX7LFDNYHPTZA
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