增额终身寿险要下架了泼冷水！增额虽好，但不能贪杯

　　最近，寿险市场又出新闻了，被从业者称为增额寿大地震。翻看朋友圈，大家都在刷3。5的增额寿停售的消息，由此想到2019年4。025年金停售的末日狂欢。那么增额寿是什么？监管为什么要求停售？增额终身寿险值不值得购买？今天这篇文章就来分享一下，顺便泼点冷水。
　　1：增额终身寿险
　　增额终生寿险是寿险的分类之一，是寿险中非常奇葩的一个险种。
　　据说，是从小台台那边进口过来的。
　　增额终身寿险是保额随着时间累计递增的身故保障型产品，在保额递增的同时，现金价值也随着递增。
　　现金价值，也就是我们保单退保后可以拿到的钱。
　　这就有意思了，保司玩出了新花样。
　　与定额终生寿险不同的是，增额终身寿险在某一时间段现金价值超过保额，而定额终身寿险现金价值一直低于保额，也就是说增额终身寿险前期有些保障，后期主要看现金价值。
　　所以，增额终身寿险的保额并没什么卵用，却被保险公司玩出了新花样。
　　保额递增4。0，保额递增3。8等噱头直接让某些不知真相的从业人员和客户误以为这是保单现金价值的增长。
　　这次监管也剑指乱象，所有的增额比例不能超过产品的定价利率。
　　目前产品的定价利率，都不会超过3。5，这是监管的红线。
　　即使大家都不超过3。5，同样的年龄、保费、缴费期限在同样的阶段也会有所差别。
　　有些产品是短跑运动员，回本快，但现金价值后期增长乏力。
　　有些产品是长跑运动员，回本慢，后期现金价值增长强劲。
　　有的产品是慢跑运动员，你即使拿着鞭子抽，它也跑不快，还美名其曰说：老子有钱。
　　你有钱、财大气粗、世界500强，咋不多分给我点现金价值！？
　　在监管消除误导的同时，还对某些公司的产品要求整改。
　　利率测试的投资收益假设超过公司近5年的平均投资收益水平，要求整改下架增额终身寿险。
　　这就好比小强给家长说我能跳2米高，后来经过多次测试小强只能跳一米五。
　　说出去的大话，家长要负责的。
　　增额终身寿险白纸黑字的现金价值，银保监也是要负责任的。
　　这个在《保险法》第九十二条有明确说明
　　某些公司为了抢占市场，预定利率过高，保爸爸怕后期会兜不住，干脆直接喊停。
　　而那些销售出去的保单，依旧合法有效。
　　就像九几年预定利率高达8的老保单，还有19年4。025的年金险，每年依旧蹭蹭的往上涨。
　　这就是为啥很多人在抢高预定利率的增额寿险。
　　最后一点是产品定价的附加费用率假设明细低于实际销售费用。
　　本来小强给爸爸汇报买一包馒头只要两块钱，小强却买了3块钱一包的馒头，没在成本上控制好，花超了。
　　保险公司有营销费用、员工费用、场地费用等等这些成本都是要花的钱，我们购买产品的时候，已经把这块费用给付了。
　　这所谓羊毛出在羊身上，只不过有的公司薅你的羊毛多，有的公司薅的少。
　　某些世界500强的、广告费用每年几百亿的，在电视机上给你树立个品牌，可劲薅你的羊毛。
　　有些想通过产品获取客户的公司，这降降，那补补，少薅客户羊毛。
　　保爸爸担心孩子不赚钱，所以就让孩子别干赔钱的事。
　　儿子，你真亏破产了，老爸是要后期自己去补的。
　　2：泼冷水
　　增额终身寿险大卖，和当下的投资和经济环境密不可分。
　　银行理财净值化管理、股市一蹶不振、低风险利率持续走低。
　　人们，无处放钱。
　　股市、楼市、债市、基市、币市。。。。。。
　　全TM一蹶不振。
　　于是，人们把眼光转向了保险，转向了有安全保障的理财类寿险。
　　3。5高不高？3。5高不高？3。5高不高？
　　我觉得真不高！却很安全稳健！
　　19年我拿着4。025类似增额寿的某泰如意享给到一些客户，这些客户嗤之以鼻。
　　才4个点，我银行理财还4。5呢！
　　真的，那时候的4个点现在还是4个点，而那时的4。5已经不是现在的4。5了。
　　这就是增额终身寿险的另一个卖点。（吭吭，我开始卖产品了偷笑）
　　锁定利率。
　　锁定利率是有代价的，如果这个利率你想锁定，就看这个代价你是否接受。
　　代价一：这是一个保险产品，有些人觉得名字没银行理财好听。（实际有部分人买的银行理财就是保险）
　　代价二：短期内无法回本，现价价值超过保费需要七八年以后，看见增速也基本在10年以后。
　　所以，有短期用钱的打算或者不准备做长线，还是洗洗睡吧！
　　即使想做长线，那么也要考虑一下我是否有长期缴费的能力，我家庭的基本保障是否配置齐全。
　　说实话，经过这几年，大家手里的钱都不多，卫士的客户已经出现了保费断缴的情况，一旦中间断缴或者退保，就会有不确定的损失。
　　如果家庭保障没有配备齐全，万一家里人生病急用钱，钱都在理财保险上，也是得不偿失的。
　　没有稳健的财务基础和完善的保障，卫士是不建议购买增额终身寿险的。
　　增额虽好，但也不能贪杯。
　　3：最后
　　貌似朋友圈已经开打开门红了，卫士一直认识开门红是非具有误导性的一个时期，就不应该有。《又到开门红。。。。。。。》
　　礼品、晚宴、抽奖以及各种花里胡哨的促单行为。
　　这让某些消费者失去了理性，头脑一热就上车了，最后也不知道自己买的什么，到底好不好。
　　只记得那天饭吃了很饱，礼品拿的很多，抢到了好产品，业务员对自己比亲妈还要亲。
　　越是这样，越需要冷静。
　　在没有获得信息对称和知情权的前提下，谨防剁手。