银行卖的保险都是些什么鬼？

　　买保险其实渠道很多，线下代理人，支付宝，微信，还有很多保险类自媒体，底下放个二维码，一扫就能投保了，简直不能再方便。
　　那么还有听说银行也能买保险，究竟银行卖的是真保险吗？
　　今天跟大家聊聊银行投保的那些事儿。
　　一般个人客户进入银行需求无非就是这几个，开卡、开网银、存取现金。
　　甚至年轻人办完前两条，就再也不踏足银行了，因为所有的基础需求，手机银行，网银或者第三方支付机构就搞定了。
　　如果手头上还有几个闲钱，可能还会想起让钱增增值这事儿，这个就是你我口中的理财。
　　那么银行理财一般有些什么产品呢？来给大家讲讲最常见的几类。
　　自营理财
　　最常见的就是银行自营理财产品，买理财前，需要先做一个问卷调查。
　　将客户的风险承受力分为：保守型、稳健型、激进型。
　　这个主要是监管要求，毕竟每个人对于风险的承受能力都不一样，一旦碰到个玻璃心的客户，买了非保本浮动受益的产品真给他亏了闹事怎么办？
　　银行自营理财，一般门槛较低，1万元，5万元起购的比较多。
　　也有一些针对私人银行客户的专属理财，门槛大概在100万元或以上，一般收益比普通理财还是要高一点的。
　　银行自营理财的底层投资资产，一般都是固定收益类的金融产品。
　　例如银行间同业拆借，协议存款，评级优良的企业债，一些金融企业的超短融，交易所、银行间市场发行ABS、ABN产品等。
　　这类产品，收益相当平稳，期限多在一年以内，一般是保本保收益，或者保本浮动受益。
　　私人银行客户定制的一些理财产品，底层资产可以是某些获得授信公司的融资项目，直接投资二级市场股票的也很少，安全系数也OK。
　　银行代销的公募基金产品
　　公募基金产品分很多品类，例如货币型、股票型、债券型、混合型、指数型等等。
　　刚刚上面提到的风险调查问卷，这里也可以发挥作用。
　　例如一个客户是保守型的客户，在银行里想买股票型的基金系统是过不去的。
　　因为他内心太脆弱了，市场的波动他会受不了的，一般就只能买货币型、债券型等。
　　银行客户经理卖多少基金是有任务的，重点基金销售做得好的话，奖金也会多一点。
　　银行的客户经理虽然比一般普罗大众知识丰富一点，但是毕竟不是时刻关注市场的专业人士，其终极的目标是完成任务，银行要赚销售和赎回的手续费，而不是帮客户增值。
　　高级一点的客户经理，有一定的市场研判能力，每天留意财经时事，综合市场分析的各家观点，会有自己的判断。
　　知道在市场低点推荐客户买基金，并且保存好客户持有基金的时间，成本等信息，懂得叫客户高抛低吸，这种客户经理，不是没有，可能10个里面有1个半个吧。
　　卖基金也是很吊诡的事情，市场不好的时候，银行应该加大激励力度，多销售一些指数型基金，以待市场上升。
　　但是市场不好的时候，银行，银行工作人员，甚至基金公司都觉得销售很困难，态度都比较消极。
　　市场大好，点数大涨的时候，慢半拍的人们又开始动起来了，这时候，基金又容易卖了，销售又火爆了，大伙们又很积极了，在我眼中看来，这无异于向市场输送韭菜。
　　最近成交过万亿，股市从2600点破3000，用了没几周的时间，市场好的时候，各路大神犹如雨后春笋一般涌现，最近银行又开始积极推基金了，大家买基金的热情慢慢又被点燃起来。
　　老实说，在2500点附近入了指数型基金的人，到现在3000多点，15的收益已经袋袋平安了。
　　越高越买，越低越抛，大家都是韭菜的命啊～
　　银行代销的保险产品
　　大家好好看一下，银行销售的保险产品，都是以什么类别为主的。
　　截图是银行的营销宣传指引，看看都是些什么品种？
　　清一色万能型两全险或者分红型终身寿险、年金险。
　　而且年化收益其实不高，5年期年化受益好的接近5，一般的也不到4，大概3点几的样子。
　　银行代理销售保险，看中的是代销的手续费，银行其实也有代销的重疾险，意外险，重疾险一年缴费多的也小几万。
　　这种万能两全险，或者分红型寿险年金险，手续费比较低，根据趸交或者期交，费率不一样。
　　但是银行的客户出手不是几千一万啊，而是几十万上百万的买，手续费几万十几万就到了银行的账户上了，所以为什么银行热衷于卖这种给你算收益率的两全险，年金险？懂了吧。
　　朋友在银行工作，以前银行还允许保险人员驻点，看到一驻点帅哥带着一位中年女性拿着银行卡，直接递进来一张进账单，收款人是保险公司。
　　这位中年女性一脸天真无辜，非常有上当受骗的可能，朋友就多口问她一句，
　　您想办理什么业务？
　　我想存定期。
　　您知道您是在转账给一个保险公司吗？
　　就这样，朋友成功破坏了该名保险从业人员的生意，捍卫了银行的声誉，想必保险从业人员又是用存定期送保障这种话术去诱骗客户买万能型两全险吧。
　　总结一下，银行理财渠道很多，适合不同风险承受能力的人。
　　理财产品主要用于抵抗通胀，基金主要是为客户节省了研究跟踪市场的时间，可以在市场好的时候享受到市场上涨带来的收益。
　　银行买的所谓保险，其实是保险公司发行的另类理财产品，利息不高，提早退出扣除初始费用，退保拿回现价，都会带来一定程度的损失，流动性还差。
　　真正的重疾意外医疗险，那些所谓的客户经理恐怕也给客户讲不清楚。
　　真正要转移风险，保险姓保，还是得多看专家的文章，有投保需求，再私信我喽，回见啦。