财付通小贷再次换帅，微信分付仍未大规模开放

　　移动支付网8月16日消息，腾讯旗下小贷公司深圳市财付通网络金融小额贷款有限公司（以下简称财付通小贷）于近期发生多项变更事项，其中法定代表人、董事长由冯明杰变更为杜西库。另外，董事、监事成员也出现了一些变化，唐羚、谢兰芳、张捷等人退出。
　　公开资料显示，冯明杰系腾讯金融法务合规部总经理，长期从事互联网、电子商务、第三方支付及互联网金融等领域的法律实务与研究工作。杜西库同样来自腾讯金融板块，他还是腾讯旗下商业保理公司深圳广域数科商业保理有限公司的负责人。
　　值得注意的是，在财付通小贷于去年1月发生的工商变更中，马化腾才卸任该公司董事长和总经理，其中董事长由冯明杰接任，总经理则由唐羚接任。同时，任宇昕、许晨晔等腾讯高管同时卸任小贷公司董事。彼时腾讯回应表示，该变更属于公司内部治理范畴，为正常调整。
　　不到两年的时间内，腾讯对其小贷公司做出了两次重要调整。财付通小贷成立于2013年10月，注册资本3亿人民币，经营范围为专营小额贷款业务，经相关部门批准开展互联网小额贷款业务（不得吸收公众存款）。
　　腾讯旗下信用支付产品，微信分付其背后服务主体正是财付通小贷。官方资料显示，微信分付系由财付通小贷以及其合作金融机构，为符合条件的微信用户提供的消费金融产品。换言之，通过分付支付的消费资金，均由财付通小贷及其合作金融机构提供。
　　用户可以使用分付额度进行信用支付，包括吃饭、购物、看电影等场景，但暂不支持用于发红包、转账等。分付没有免息期，一旦使用，已用部分额度将按日计收利息。据移动支付网了解，分付每期最低还款为账单的10，剩余未还则继续按日计息。根据实际测试，分付日利率为0。04，折合年化率14。6，收费水平与多数互联网消费金融产品相当。此外，目前微信分付仍未有大规模开放，用户能否开通是系统评估的结果，无法人工干预。
　　而所谓小贷公司，则是由地方金融监管部门审批、监管，由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
　　人民银行于2021年7月27日公布的《2021年上半年小额贷款公司统计数据报告》显示，截至2021年6月末，全国共有小贷公司6686家，贷款余额8865。05亿元，从业人员数66931人。与2020年第四季度相比，在半年左右的时间里，小贷公司数量下降432家，从业人数减少5241人，贷款余额缩减了22。49亿元。
　　据移动支付网了解，小贷行业面临融资难、杠杆率限制、客户资质相对较差、违约信用风险大、身份不明、区域监管的分化与限制等多重困境。自2015年上半年以来，从整个小贷行业来看，无论是机构数量、贷款余额还是从业人数，均在呈现出下降的趋势，同时该行业的萎缩速度在加快。
　　与此同时，早年疯狂的小贷行业当下也面临着越来越严格的政策监管。
　　2020年11月2日，银保监会、人民银行等监管部门起草的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》对小贷公司的经营区域、借款限额、联合贷款、融资杠杆、注册资本等方面提出要求，以规范小额贷款公司网络小额贷款业务，防范网络小额贷款业务风险，促进网络小额贷款业务健康发展。该办法给小贷公司利用更具优势的互联网技术与突破区域展业限制设立诸多门槛，必将促进小贷行业的新一轮洗牌。
　　根据规定，经营网络小额贷款业务的小贷公司的注册资本不低于人民币10亿元，且为一次性实缴货币资本；跨省级行政区域经营的，注册资本不低于人民币50亿元，且为一次性实缴货币资本。
　　或受此影响，财付通小贷在今年4月，将其注册资本由25亿人民币增至50亿人民币，增幅100。此外美团、字节跳动关联小贷公司亦纷纷增资，以满足小贷办法要求。从审批流程、注册资本、监管等方面来看，小贷公司的准入门槛显然比民营银行和消费金融公司都要低。过去，小贷公司一直是互联网平台开展金融业务的重要平台。但随着互联网平台，借小贷公司插足金融业务之风愈演愈烈，监管有意提高这一行业的门槛。
　　除了提高注册资本门槛，当小贷公司规模达到极致，它还可能面临更大的整改。2021年6月3日，蚂蚁消金获批开业。按照整改方案，花呗借呗将成为蚂蚁消金的专属消费信贷产品，蚂蚁集团旗下两家小贷公司（蚂蚁小微小贷、蚂蚁商诚小贷）将平稳有序地退出。在这一转变中，花呗借呗背后主体由小贷公司变为消金公司，监管主体由地方金融监管部门，变为银保监会。
　　不过市场上诸如微信分付等众多消费金融产品的背后主体，仍以小贷公司为主。或许未来，腾讯也需要一家消费金融公司。