保险业风险保障结构应加大优化力度

　　27hrSep
　　苏向杲
　　今年前8个月，保险公司原保险保费收入达3。5万亿元，同比增长4。8；保险业提供风险保障金额同比大增42。5。保额增速远高于保费增速引发行业广泛关注。
　　通俗地解释，保费就是投保人为获得保障而支付给险企的费用，保额则是险企承担的风险规模。二者通常呈正相关关系，即其他条件一致的情况下，保额越高投保人需支付的保费越高。
　　但今年二者增速差距较大，究其原因，有两点：一是，受宏观经济增速趋缓、营销员大流失、消费端需求收缩的冲击，行业保费增速放缓。二是，今年人身险公司保额增速放缓，但财险公司保额占比较高且增速较快，拉动全行业保额快速增长。据银保监会披露的数据显示，前7个月，财险公司保额达8176。9万亿元，同比大增51。8，而人身险公司保额仅843。6万亿元，同比下滑5。9。
　　上述情况，可谓喜忧参半。喜的是，不少财产险，如责任险、企财险、工程险等险种，是服务实体经济的重要抓手，其保额增速远高于保费，体现出保险业作为稳定器助推器及压舱石的功能得到较为充分地发挥。此外，保额快速增长也反映出，部分险企通过控费、强化风险识别能力等一系列手段，提升了承保能力，因此在同样的保费水平下保额有所提升。
　　忧的是，行业提供的风险保障结构亟需优化。
　　首先，人身险业务近三年来贡献了行业超七成利润，是影响行业兴衰的决定性大类险种。但今年前7个月，人身险公司保费在增长3。4的背景下，保额却下滑了5。9。这主要有三方面原因：一是部分险企加大了偏理财型业务销售规模；二是占保额比例较大的百万医疗险去年同期保额基数较高；三是部分险企在同等保费水平下降低了重疾险等产品保额。实际上，偏理财型保险内含价值较低，加大该类业务规模不利于险企长期健康发展。这也是监管此前一直倡导保险姓保的重要原因。此外，在销售一线，保额与保费比也被视为体现重疾险等产品性价比的参考指标之一，在行业低迷期，同等保费下保额降低不利于行业发展。
　　其次，尽管财险公司保费与保额均实现了正增长，但部分险种的保额增速显著高于保费增速，这需要险企检视风控是否到位。如，前7个月责任险保费增长12。5，但保额却大增86。4，尽管短期内不一定会出现承保风险，但保额增速持续高于保费增速则值得警惕，毕竟，险企对某一险种的承保能力短期内很难发生大幅提升。值得警惕的是，2016年前后曾出现过保额增速远高于保费增速的险种是P2P履约保证保险，该险种一度让多家险企出现大幅亏损，部分险企至今未走出泥潭。
　　总而言之，近两年来保险业步入低谷期，市场竞争加剧，一些险企急于寻找新的增长点无可厚非，但在这一过程中，应牢牢守住风险底线。在此基础上，险企应持续优化风险保障结构，一方面，要加大对人身险业务的保障力度，尤其要通过强化承保能力，提升对重疾险、长期寿险等高价值业务的保障水平，为行业复苏培育新动能；另一方面，财险业的发展要服务国家战略、实体经济、民生建设等重点领域，持续提升农险、工程险等险种的保障水平。
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